Cómo funciona esta calculadora
Esta herramienta compara dos estrategias populares para pagar múltiples deudas: bola de nieve y avalancha. Agrega cada deuda con su saldo, tasa de interés anual y pago mínimo mensual. Luego ingresa un pago extra mensual — el monto que pagarás por encima de todos los mínimos combinados.
El modelo asume que cumples todos los pagos mínimos cada mes y aplica el extra a una sola deuda objetivo según la estrategia. Cuando una deuda se liquida, su pago mínimo se redirige automáticamente a la siguiente.
Bola de nieve vs avalancha
Bola de nieve — paga primero la deuda con el menor saldo. Las victorias rápidas generan motivación psicológica. Puede costar un poco más en intereses totales si las deudas pequeñas tienen tasas bajas.
Avalancha — paga primero la deuda con la tasa de interés más alta. Minimiza el interés total pagado y suele ser la opción matemáticamente óptima. Requiere más paciencia si la deuda más cara también es la más grande.
La tabla de comparación muestra plazo estimado e interés total para cada estrategia con tus datos. La línea base de solo mínimos muestra cuánto costaría no aportar nada extra.
Cómo leer la gráfica
La gráfica muestra el saldo pendiente total bajo la estrategia avalancha, muestreado mes a mes. Una pendiente más pronunciada indica progreso más rápido. Compara visualmente cómo el pago extra acorta el camino hacia cero deudas.
Consejos prácticos
- Sé honesto con los mínimos — usa los montos reales de tus extractos, no estimaciones.
- Mantén el extra constante — trata el pago extra como un gasto fijo hasta liquidar todas las deudas.
- No ignores el fondo de emergencia — un colchón pequeño evita volver a endeudarte ante imprevistos.
- Considera consolidación — si tienes buen crédito, una transferencia de saldo o préstamo de consolidación puede reducir tasas; compara con la calculadora de transferencia de saldo.
Para un calendario mes a mes con orden de liquidación detallado, prueba también la calculadora bola de nieve en inglés.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre bola de nieve y avalancha?
Bola de nieve paga primero la deuda con menor saldo para generar victorias rápidas y motivación. Avalancha ataca primero la deuda con tasa más alta para minimizar intereses totales. Ambas aplican pagos mínimos a todas las deudas y el extra a una deuda objetivo a la vez.
¿Se incluyen los pagos mínimos?
Sí. El modelo asume que pagas el mínimo requerido en cada deuda cada mes, más cualquier pago extra que ingreses. Cuando una deuda se liquida, su pago mínimo se redirige a la siguiente deuda según la estrategia elegida.
¿Qué pasa si no puedo pagar los mínimos?
Esta calculadora asume que cumples todos los mínimos. Si no puedes hacerlo, contacta a tus acreedores, busca asesoría de crédito sin fines de lucro o evalúa opciones de alivio antes de confiar en estas proyecciones.
¿Cuál estrategia ahorra más interés?
Avalancha casi siempre minimiza el interés total porque elimina primero las deudas más caras. Bola de nieve puede terminar en un plazo similar si los saldos pequeños tienen tasas altas, pero suele costar un poco más en intereses. La tabla compara ambas con tus datos.
¿Cómo funciona el pago extra?
Es el monto que pagas por encima de todos los mínimos combinados cada mes. Ese extra se aplica a una sola deuda objetivo según la estrategia. Aumentar el extra acorta el plazo y reduce intereses de forma notable.
¿Puedo agregar más de una tarjeta?
Sí. Usa el botón para agregar otra deuda y completa nombre, saldo, tasa y pago mínimo de cada una. Puedes modelar tarjetas, préstamos personales, préstamos estudiantiles y otras deudas revolventes o a plazos.
¿Los resultados incluyen comisiones o cargos por mora?
No. Solo modela capital, interés y pagos mínimos que ingreses. Comisiones, penalizaciones o cambios de tasa no están incluidos. Usa los números para planificar y verifica con extractos reales.
¿Qué significa la línea base de solo mínimos?
Muestra cuánto tardarías y cuánto interés pagarías si no aportaras nada extra — solo los mínimos requeridos. Tu pago extra mensual es lo que te aleja de esa línea base.